22 мая 2025 года

Возможно, не деньги правят миром, но мир без них выглядит слишком футуристично. Однозначно деньги нужны всегда и всем, независимо ни от каких характеристик личности. Наверное, в силу безусловно стабильного спроса именно финансовая система переживает инновационный бум. Внедряются решения, появляются сервисы, о которых еще недавно не мечтали даже самые смелые и проницательные фантасты. И финансовая система если не создает сама по себе материальных ресурсов, то способствует убыстрению экономических процессов. Поэтому является одним из факторов конкурентоспособности и национальной экономики в целом, и реального сектора в частности. О долгосрочных перспективах развития белорусской финансовой системы поговорили с председателем правления ЗАО «БСБ Банк», председателем наблюдательного совета Сети Глобального договора ООН в Республике Беларусь Сергеем Дубковым. Об этом пишет "sb.by"

Финансовая парадигма

— В Национальной стратегии устойчивого развития Республики Беларусь на период до 2040 года прописано формирование конкурентной среды и качественного делового климата. Если оценивать развитие финансового рынка, то он существенно изменился. Причем одни сегменты демонстрируют стремительный, взрывной рост, а другие застыли в своем развитии. Учитывая динамику изменений, которые чуть ли не в режиме реального времени способны изменить финансовый ландшафт, выстраивать прогнозы на 15‑летний период достаточно сложно. Если вообще целесообразно. Операционная среда слишком подвижно, феноменально быстро изменяется. Можно только проводить ретроспективный анализ, оцифровывая существующие процессы, констатируя рост одних и затухание других параметров. Можно предполагать и некие качественные изменения, основываясь на этом анализе. В таких прогнозах достаточно велика доля фантазий, но они чаще всего базируются на опыте стран, которые эти фантазии уже воплотили или этим занимаются. Поэтому если подходить к выстраиванию стратегии прагматично, а не формально, то логично не выстраивать систему неких долгосрочных конкретных показателей, а ориентироваться на цели, которые должны достигаться в процессе развития финансовой системы.

Как видится, необходимо сформулировать некую идеологию, исходя из которой финансовый рынок и отдельные его сегменты будут выстраивать свои парадигмы движения. Предполагаю, что ключевой задачей должно стать снижение операционных издержек. Они возникают, когда бизнес-процессы выстроены неоптимально, между продавцами товаров и услуг и их покупателями находится длинная цепочка разнообразных посредников, которые фактически не являются генераторами добавленной стоимости. Необходимо до минимума снизить расстояние между продавцами и покупателями. По большому счету необходимо создавать системы, которые позволяют взаимодействовать экономическим агентам напрямую. Но тогда напрашивается логический вывод: многие услуги классических банков теряют свою актуальность.

Нужны ли людям банки?

— Надо смириться с фактом: у людей есть потребность не в банках, а в финансовых услугах. Другой вопрос, кто их будет предоставлять. В Беларуси банковские и финансовые услуги практически эквивалентны. Но долго ли так будет продолжаться? Мировой тренд (в том числе в государствах — партнерах по СГ, ЕАЭС, ШОС, БРИКС) — высокотехнологичный сектор — стал серьезным конкурентом банковскому. И выигрывает борьбу за клиента у классических финансовых компаний. Все чаще именно продавцы предлагают потребителям финансовые услуги, их разнообразие растет. Для развития финансового рынка необходимо исключать монополию какого-то одного сегмента. В принципе, это уже невозможно без заморозки рыночной динамики, что доказывает опыт России. «Сбер», ВТБ, «Т-банк» уже не являются традиционными банками в полном смысле этого понятия. Они развивают свои экосистемы, фактически уже трансформируясь в высокотехнологичные компании, формирующие услуги в различных рыночных нишах. Очевидно, что для сохранения финансового, экономического и национального суверенитета нам неизбежно придется трансформировать финансовую систему, пока сконцентрированную в значительной степени в банковском секторе, который предоставляет традиционные услуги. Естественно, встает очень деликатный вопрос: какая судьба ждет банковский сектор?

Маркетплейсам, экономическая сила которых неудержимо растет, банки уже и не нужны. Они стремятся сами предоставлять финансовые услуги. Такая тенденция у сервисных компаний, например операторов сотовой связи. Фирмами-поставщиками цифровых услуг становятся интернет-магазины. В привычном своем виде, со своей традиционной структурой организации бизнеса банки рано или поздно проиграют экосистемам. Именно по этой причине «Сбер» и сменил свой вектор приложения усилий, развивая сегодня широкий спектр направлений: от обучения до продажи лекарств. Ценность банка — это не офисы, компьютеры и другая громоздкая инфраструктура, а качество операций, которые он предоставляет клиентам. Но сокращение расстояния между покупателем и продавцом затрагивает другой вопрос — защиту прав потребителей.

Этот вопрос становится одним из ключевых в формате развития цифрового мира. И он прописан в Национальной стратегии устойчивого развития на период до 2040 года. В Беларуси до недавнего времени, по сути, существовал диктат продавца в силу недостаточности рыночной дисциплины и дефицита предложения. А должен быть рынок покупателя, когда граждане выбирают поставщиков финансовых услуг исходя из своих личных представлений о критериях их качества. Но покупатель не обладает тем уровнем компетенций, какой есть у продавца, и объективно не может им обладать, так как в большинстве своем люди (независимо от возраста и уровня благосостояния) не имеют соответствующего финансово-экономического образования и глубокого опыта работы по этому направлению. Одно из преимуществ сложившейся банковской системы — возможность контроля со стороны государства: выработаны соответствующие регуляторные механизмы, сформирована нормативно-правовая база, практика ее применения. Минус — сохраняется роль банка как посредника. А заинтересованы ли клиенты уплачивать комиссию за это посредничество? Соответствует ли ее размер представлениям о справедливости граждан в современной среде? И может ли она быть меньше при текущей организации бизнес-процессов? Неизбежно создание площадок, где граждане, у которых есть лишние средства (продавцы), будут напрямую общаться с теми, кто ощущает дефицит денег (покупатели). Но тогда необходима принципиально новая регуляторика, чтобы сделать этот диалог прозрачным и справедливым для двух сторон.

Несомненно, такой подход не может полностью охватить весь рынок финансовых услуг. Для реализации крупных проектов необходимы большие финансовые ресурсы. И банковский сектор является одним из институтов, который такие средства может генерировать. В этом сегменте банки могут и, видимо, будут играть важную роль. Но если говорить о розничном рынке, то им придется трансформироваться. По сути дела, все острее встает вопрос о создании национальных экосистем. Либо они будут созданы внутри страны, либо рано или поздно эту нишу займут иностранные компании — такова безусловная парадигма, через которую прошли или проходят многие государства. Те же власти ЕС в силу ряда причин не смогли сгенерировать современные цифровые технологии и сейчас занимаются непростой задачей: борются с засильем американских поставщиков услуг. С одной стороны, фактически монополия зарубежных корпораций ставит под сомнение экономический суверенитет ЕС. С другой — снизить их влияние достаточно проблематично, так как любые ограничения являются болезненными для потребителя, а европейские альтернативы по большому счету отсутствуют. И Беларуси необходимо избежать подобного риска.

Устойчивость развития

— В каждом регионе двигателями создания многогранных экосистем выступали разные движущие силы. В тех же США эту роль взяли на себя высокотехнологичные компании, вступившие в конкуренцию с традиционными участниками финансового рынка. В России эту функцию взял на себя банковский сектор. Точнее, его флагманы. Для формирования более-менее полноценной экосистемы необходимы два условия: наличие широкой клиентской базы для динамичного продвижения новых услуг с минимальными затратами и финансовые ресурсы. Очевидно, что два условия в Беларуси есть только у ведущих банков. Другой вопрос, что они пока не стремятся стать принципиальными лидерами инновационности в финансовом секторе. И широкой дискуссии по этой теме, по сути, не ведется. Как видится, необходимо дать непростой ответ на, казалось бы, несложный вопрос: во главе угла стоит сохранение банковской системы в ее современной конфигурации либо интересы потребителей, их удобство, экономия ресурсов при использовании финансов и направление их на дальнейшее развитие?

Требует определенной активизации и тема устойчивого развития. В международной практике прижилась аббревиатура ESG. Возможно, западные государства слишком часто злоупотребляли экологической повесткой для решения своих узконациональных экономических проблем. К самому названию ESG можно по-разному относиться. Но, говоря объективно, в каждом регионе повестка устойчивого развития уже получила свою тональность звучания. И игнорировать ее, пожалуй, невозможно. Она присутствует в нормативных документах СГ, БРИКС, ШОС, СНГ и других интеграционных объединений, в которых Беларусь активно участвует. Национальные платформы по устойчивому развитию сформированы в Китае, Индии, Бразилии, ряде африканских государств. Они в значительной степени уже имплементировали принципы устойчивого развития в свою регуляторную систему. Все эти страны являются нашими партнерами, с которыми республика планирует и углубляет экономическое и политическое сотрудничество. Тематика устойчивого развития является одним из факторов углубления взаимодействия.

У Беларуси есть реальные достижения по целям устойчивого развития, зафиксированные и верифицированные, в частности, и на уровне Организации Объединенных Наций. В мировом рейтинге мы занимаем 30‑ю позицию из почти 170 государств. Но при этом значительная часть проектов осуществляется не на коммерческой основе, а в рамках бюджетного финансирования. Другими словами, используются ресурсы, полученные от государства. Между тем Национальная стратегия устойчивого развития на период до 2040 года предполагает снижение фискальной нагрузки на экономику. Но тогда необходимо формировать среду для привлечения средств на коммерческой основе для проектов и мероприятий в рамках устойчивого развития. Этот тренд сегодня присутствует в СГ, БРИКС, ШОС. И в рамках этих интеграционных объединений устойчивое развитие является не просто факультативом или декларацией: есть предпосылки, когда эта повестка будет одним из факторов в достижении геополитических интересов. Устойчивое развитие уже стало во многих странах частью экономики, поэтому неизбежно возникают противоречия по формированию стандартов. И каждая страна или группа стран в их формулировании исходит из своих национальных и региональных интересов. Международная дискуссия на эту тему, иногда даже очень жесткая, не является кризисом повестки, а свидетельствует о ее развитии.

Несомненно, Беларусь не должна потеряться в этих бурных глобальных процессах. Прежде всего на региональных уровнях, в рамках интеграционных процессов. Соответственно, очень желательно и фактически необходимо, чтобы идеология устойчивого развития была имплементирована и в финансовый сектор. С точки зрения как генерирования новых услуг, так и создания соответствующих регулирующих инструментов. В части развития финансовой системы нашей стране необходимо двигаться более смело и динамично. Возможно, даже если у нас не получится стать законодателями моды в области финтеха.

Но для приемлемого уровня благосостояния в этом нет, наверное, необходимости. Для создания продуктов мирового инновационного уровня в области финансов у нас нет ни соответствующих инвестиционных возможностей, ни рынка, способного эти вложения окупить. Но мы вполне можем анализировать мировые тренды, внимательно их изучать и внедрять у себя продукты, которые наиболее соответствуют целям развития национальной экономики и конфигурации белорусской социально-экономической модели.

Присоединяйтесь! Будьте солидарны, корпоративны! Союз юридических лиц «Республиканская Конфедерация Предпринимательства» всегда открыт для новых предложений активных предпринимателей!

Почта Республиканской Конфедерации Предпринимательства: office@rce.by

Дирекция Республиканской Конфедерации Предпринимательства: +375 17 322 23 18 +375 17 322 23 59

Телефон горячей линии Республиканской Конфедерации Предпринимательства:+375 29 399 97 75