28 сентября 2023 года
В сентябре Национальный банк опубликовал документ под сложным названием "Проект Концепции цифрового белорусского рубля"… "Постойте! - скажете вы. - У нас же есть безналичные деньги! Зачем нам еще и цифровые?" За ответом мы обратились к доктору физико-математических наук, профессору кафедры аналитической экономики и эконометрики БГУ Михаилу Ковалеву.
- Михаил Михайлович, с точки зрения обывателя, цифровой рубль ничем не отличается от безналичного. А на самом деле как?
- Считаю, что в век глобализации национальная цифровая валюта не очень-то и нужна. Она действительно будет дублировать безналичные расчеты, правда, с возможным исключением коммерческих банков из этой цепочки. В этом ее несомненное достоинство, так как на платформе Белорусского межбанковского расчетного центра (БМРЦ) можно будет хранить цифровые счета всех юридических лиц и населения. Расчеты в этом случае можно вести без банковского эквайринга. Сегодня же за него юридические лица, а это в первую очередь магазины, платят примерно 2-3% комиссии, отказ от которой позволил бы на эти 2-3% снизить цены.
Однако в белорусской "Концепции" Нацбанк не решается взять все на себя и в схему использования цифрового рубля вписывает и коммерческие банки. Впрочем, такой же подход к российскому цифровому рублю и отчасти к китайскому цифровому юаню. Но Россия и Китай - большие страны, и, возможно, без посредников центробанкам там трудно управиться. В маленькой Беларуси это вполне возможно.
Другим достоинством цифрового белорусского рубля могут стать и более удобные формы платежей, чем используемые сегодня по карточкам или через интернет-банкинг. Но это уже будет зависеть от таланта программистов.
- Для чего может быть использован цифровой белорусский рубль: для межгосударственных расчетов, для расчетов между предприятиями, для выплаты зарплат и пособий?
- В межгосударственных расчетах при использовании цифрового белорусского рубля возникнут те же проблемы, что и сегодня при расчетах в национальных валютах. Следовало бы не создавать белорусский цифровой рубль, а сделать, например, цифровую валюту ЕАЭС.
Зарплату по согласию работника, безусловно, можно будет выплачивать в цифровых рублях сразу на его цифровой счет на платформе.
Но главное достоинство цифровых денег проявится при оплате ими в магазинах и в других местах обслуживания, которые охотно перейдут на цифровые денежные единицы, если за расчеты в них нужно будет платить платформе где-то 0,1-0,2% от суммы покупки, как это задекларировано в других странах.
- Можно ли будет рассчитаться цифровым белорусским рублем в зарубежных магазинах? Будут ли ограничения при использовании такого платежного средства в нашей стране?
- Расплатиться за рубежом сможем только в магазине, которому будут интересны белорусские цифровые рубли, что маловероятно. Но, например, белорусская и российская платформы могут договориться и реализовать взаимную конвертацию, как это сделано с карточками.
Думаю, что внутри страны ограничений не будет, всех обяжут принимать платежи в цифровых рублях, и на первых порах это станет технологической разновидностью безналичных платежей с главным их недостатком - отсутствием анонимности.
Собственно, из-за анонимности и сохраняются наличные деньги - платежи в них не фиксируются. Будь то зарплата в конверте или оплата услуг парикмахера на дому. Поэтому государства и заинтересованы в том, чтобы изжить наличные и не допустить анонимности у цифровых кошельков, как это можно делать с биткоином. Понятно, что счета в цифровых белорусских рублях на платформе привяжут к паспорту и в случае необходимости все платежи будут расшифрованы.
- Заместитель председателя Комитета по экономической политике Госдумы России доктор экономических наук Михаил Делягин, когда комментировал введение российского цифрового рубля, отмечал: "... он даст возможность структурировать денежную массу по целям. То есть на деньги, которые выданы как социальное пособие, нельзя будет купить алкоголь". Возможно ли что-то подобное в Беларуси?
- Здесь Делягин заимствует китайскую идею, в которой цифровой юань будет привязан к социальному рейтингу. В этом случае человек с плохим рейтингом не сможет, например, приобрести купейный билет или алкоголь. А человек с хорошим социальным рейтингом получит определенные льготы. Правда, такие ограничения легко преодолеваются, если у вас есть приятель с хорошим рейтингом - ведь перечисления цифровых рублей между физическими лицами будут происходить мгновенно.
Суммируя, могу сказать, что намерения Национального банка Беларуси прогрессивны. В случае хорошей реализации цифровой белорусский рубль понравится и населению, и предприятиям.
В последние годы многие страны внедряют новую форму денег - цифровую. Китай уже несколько лет тестирует такой юань. В июле этого года объем операций с цифровыми деньгами в Поднебесной достиг рубежа в 250 млрд долларов. Российский Центробанк обещает, что к 2025 году цифровым российским рублем смогут свободно пользоваться все граждане страны.
Присоединяйтесь! Будьте солидарны, корпоративны! Союз юридических лиц «Республиканская Конфедерация Предпринимательства» всегда открыт для новых предложений активных предпринимателей!
Почта Республиканской Конфедерации Предпринимательства: office@rce.by
Дирекция Республиканской Конфедерации Предпринимательства: +375 17 322 23 18 +375 17 322 23 59
Телефон горячей линии Республиканской Конфедерации Предпринимательства:+375 29 399 97 75
